La règle 50/30/20 est une méthode de budgétisation simple qui aide les Canadien·ne·s à répartir leur revenu après impôt en trois catégories : 50 % besoins, 30 % désirs et 20 % épargne/remboursement de dettes. C'est un bon point de départ si vous cherchez une méthode de budgétisation simple et efficace.
Que signifie la règle 50/30/20
50 % Besoins — dépenses essentielles: loyer ou hypothèque, épicerie, services publics, transport de base, paiements minimums sur dettes, assurances nécessaires.
30 % Désirs — dépenses non essentielles: sorties, abonnements (Netflix, Spotify), voyages, loisirs.
20 % Épargne et remboursement de dettes — sécurité financière: cotisations REER/CELI, fonds d'urgence, paiements supplémentaires sur carte de crédit ou prêt.
Pourquoi c'est pertinent au Canada
La règle s'applique au revenu après impôt, ce qui tient compte des retenues pour impôts, RPC et AE.
On peut l'ajuster facilement selon le coût de la vie (Montréal vs Vancouver) ou selon le statut d'emploi (salarié, travailleur autonome).
Elle complète bien les outils canadiens comme le REER, le CELI et les prestations (RPC/SV).
Mise en place — étape par étape
Calculez votre revenu net mensuel. Utilisez votre salaire net moyen; si vous êtes travailleur autonome, faites une moyenne sur 12 mois.
Recensez vos dépenses mensuelles. Vérifiez deux à trois mois de relevés bancaires et de cartes.
Appliquez la répartition 50/30/20. Multipliez votre revenu net par chaque pourcentage pour établir des cibles en dollars.
Comparez vos dépenses réelles aux cibles. Classez chaque dépense dans une des trois catégories.
Ajustez et automatisez. Programmez des transferts automatiques vers votre CELI/REER et vos paiements de factures.
Exemples concrets (arrondis, Canada)
Revenu net : 4 000 $/mois
Besoins (50 %) : 2 000 $ — loyer, transport, services publics, épicerie.
Désirs (30 %) : 1 200 $ — restaurants, abonnements, gym.
Épargne/dettes (20 %) : 800 $ — CELI, paiements supplémentaires sur dettes.
Revenu net : 3 000 $/mois (loyer élevé)
Si les besoins dépassent 50 %, réduisez les désirs à 15–20 % et réaffectez la différence aux besoins ou à l'épargne selon vos priorités.
Adapter la règle au contexte canadien
Impôts et retenues : basez‑vous sur le revenu après impôt. Consultez votre dossier sur Mon dossier de l'ARC si besoin.
Coût du logement : dans les grandes villes, envisagez une répartition flexible (ex. 55/25/20) ou cherchez des solutions pour réduire le logement.
Dette prioritaire : ciblez d'abord les dettes à taux élevé (cartes de crédit) dans les 20 %.
Véhicules d'épargne : utilisez le 20 % pour alimenter le CELI, REER ou RESP. Voir ARC — information sur le CELI et ARC — REER.
Travailleurs à revenus variables — conseils pratiques
Moyennez votre revenu annuel et divisez par 12 pour obtenir un mois moyen.
Constituez un fonds d'urgence plus élevé (3–6 mois ou plus).
Prévoyez une réserve fiscale pour les acomptes provisionnels ou l'impôt à payer.
Pendant les mois de forte activité, priorisez l'épargne et remboursez davantage de dettes.
Erreurs fréquentes et comment les éviter
Mauvaise catégorisation des dépenses. Exemple : l'Internet peut être un besoin si vous travaillez de la maison.
Oublier les dépenses annuelles. Créez un « fonds provisionnel » pour l'assurance, l'immatriculation, etc.
Ne pas réviser le budget. Actualisez votre budget tous les 6–12 mois en fonction de l'inflation et des changements de vie.
Liste de vérification rapide
Suivre 2–3 mois de dépenses.
Confirmer le revenu net via Mon dossier de l'ARC.
Programmer prélèvements automatiques vers REER/CELI.
Utiliser le Planificateur budgétaire de la FCAC pour visualiser.
En conclusion
La règle 50/30/20 est une méthode simple et adaptable pour les Canadien·ne·s. Elle aide à structurer les priorités financières sans complexité. Testez‑la, mesurez‑les résultats et ajustez les pourcentages pour refléter votre réalité — que vous prépariez un achat immobilier (voir les ressources de la CMHC — logement) ou que vous construisiez une épargne à long terme dans un CELI ou REER.