Le terme compte-chèques Canada et celui de compte d'épargne décrivent deux produits bancaires que la plupart des Canadiennes et Canadiens utilisent. Comprendre le compte-chèques vs compte d'épargne aide à choisir la meilleure option pour les dépenses quotidiennes, le fonds d'urgence et les objectifs à court terme.
Vue d'ensemble rapide : à quoi sert chaque compte
Compte-chèques : Conçu pour les opérations courantes — dépôts, paiements de factures, achats par débit, prélèvements automatiques et retraits au guichet automatique. Idéal pour la gestion quotidienne.
Compte d'épargne : Destiné à conserver de l'argent que vous n'utilisez pas immédiatement et à gagner des intérêts. Idéal pour l'épargne et les objectifs à court terme.
Principales caractéristiques comparées
Accessibilité
Compte-chèques : Accès immédiat par carte débit, virement Interac, prélèvements automatiques et chèques.
Compte d'épargne : Accès souvent via transferts vers un compte-chèques; certains comptes limitent le nombre d'opérations.
Taux d'intérêt
Compte-chèques : Généralement peu ou pas d'intérêt.
Compte d'épargne : Offre des intérêts; les taux varient beaucoup selon les banques et les comptes en ligne.
Frais
Compte-chèques : Frais mensuels fréquents; parfois annulés si vous maintenez un solde minimal ou effectuez un certain nombre d'opérations.
Compte d'épargne : Moins de frais; surveillez toutefois les limites de retraits et les frais de transfert.
Finalité
Compte-chèques : Flux de trésorerie et paiements.
Compte d'épargne : Constituer un fonds d'urgence, épargner pour des achats à court terme et accumuler des intérêts.
Quand utiliser chacun (règles simples)
Utilisez un compte-chèques quand :
Vous avez besoin d'un accès rapide pour achats quotidiens, factures et dépôts directs.
Vous voulez une carte débit, des chèques ou des paiements préautorisés.
Utilisez un compte d'épargne quand :
Vous constituez un fonds d'urgence ou économisez pour un objectif à court terme.
Vous souhaitez faire fructifier un solde avec des intérêts et n'avez pas besoin d'un accès quotidien.
Étapes pour ouvrir le bon compte
Comparer les types de comptes offerts par les banques, coopératives de crédit et banques en ligne.
Vérifier les frais et les services : frais mensuels, opérations gratuites, limites d'Interac e-Transfer, accès aux guichets automatiques.
Confirmer les taux d'intérêt pour l'épargne; noter si le taux est promotionnel et la durée.
Vérifier la protection des dépôts (admissibilité à la Société d'assurance-dépôts du Canada — SADC/CDIC).
Faire la demande en succursale, en ligne ou par téléphone — prévoir une pièce d'identité (permis, passeport) et le NAS si demandé.
Configurer le dépôt direct et les paiements une fois le compte approvisionné.
Frais, découvert et limites — à surveiller
Frais d'entretien mensuels : Fréquents pour les comptes-chèques; des exemptions existent avec certaines conditions.
Limites de transactions : Certains comptes d'épargne limitent le nombre de retraits gratuits.
Découvert/frais d'insuffisance : Les découverts peuvent entraîner des frais élevés; envisagez de lier un compte d'épargne ou une marge de crédit.
Frais de guichet automatique : Retraits hors réseau peuvent coûter; recherchez les comptes qui remboursent ces frais.
Intérêts et fiscalité
Les intérêts gagnés sur un compte d'épargne sont imposables et doivent être déclarés. Consultez la page de l'ARC sur l'intérêt et autres revenus de placements : ARC : intérêt et autres revenus de placements (page en français).
Alternatives enregistrées : Pour des avantages fiscaux, pensez au CELI (TFSA) ou au REER (RRSP). Les gains dans un CELI sont exonérés d'impôt; dans un REER ils sont différés.
Scénarios pratiques pour choisir
Étudiant ou nouveau sur le marché du travail : Compte-chèques de base sans frais; petit compte d'épargne pour urgences.
Couple avec deux paies : Compte-chèques pour les factures; compte d'épargne à intérêt élevé pour le fonds d'urgence (3–6 mois de dépenses).
Épargne pour mise de fonds : Compte d'épargne à rendement élevé ou CELI pour la croissance et la flexibilité (tenez compte des règles hypothécaires de la SCHL/CMHC).
Voyage fréquent : Compte-chèques avec faibles frais de conversion et remboursement des frais de guichet.
Conseils pour obtenir la meilleure offre
Comparer en ligne : Les banques en ligne proposent souvent des taux supérieurs et moins de frais.
Regrouper les produits : Les banques offrent parfois la gratuité des frais si vous avez plusieurs produits ou un solde moyen.
Vérifier les promotions : Comprendre la durée et le taux après la période promotionnelle.
Utiliser des outils comparatifs et lire les conditions pour éviter les surprises.
Liste de vérification avant de postuler
- Pièces d'identité prêtes : Pièce d'identité officielle et NAS si nécessaire.
- Structure des frais : Frais mensuels, frais de transaction, frais de guichet.
- Besoins d'accès : Limites d'Interac e-Transfer, carte débit, chèques.
- Détails sur le taux : Taux ordinaire vs promotionnel, fréquence de capitalisation.
- Protection des dépôts : Vérifier la couverture CDIC/SADC.
Ressources utiles au Canada (français)
Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) — Produits et services bancaires — informations et comparaisons.
Société d'assurance-dépôts du Canada (SADC/CDIC) — Ce qui est assuré — renseignements sur la protection des dépôts.
ARC : intérêt et autres revenus de placements — règles fiscales sur les intérêts.
Choisir entre un compte-chèques et un compte d'épargne dépend surtout de l'usage : liquidité et paiements quotidiens (compte-chèques) contre épargne et gains d'intérêts (compte d'épargne). Comparez les frais, l'accès et la protection des dépôts, et envisagez un CELI ou un REER si la fiscalité est un critère important.