Créer un budget personnel est la première étape pour reprendre le contrôle de ses finances. Si vous vous demandez comment créer un budget, ce guide étape par étape, adapté aux réalités canadiennes, explique un plan budgétaire simple et concret.
Pourquoi établir un budget?
Clarté : Le budget montre où va votre argent chaque mois.
Objectifs : Permet d'épargner pour un REER, un CELI, un REEE ou un fonds d'urgence.
Contrôle : Réduit le stress lié aux dettes et aux dépenses imprévues (RPC/PSV et autres prestations).
Avant de commencer — documents à rassembler
Relevés bancaires récents (compte chèque et épargne)
Talons de paie ou preuves de revenus (emploi, travail autonome, prestations)
Factures et reçus : services publics, téléphone, assurances, taxes foncières
Relevés de dettes : cartes de crédit, marges de crédit, prêts étudiants
Sommaires de comptes d'épargne/investissement : REER, CELI, REEE
Conseil : vérifiez vos renseignements de cotisation via Mon dossier de l'ARC.
Plan budgétaire pas à pas (Canada) — suivez ces étapes numérotées
Choisir la période et la méthode
Un budget mensuel est généralement le plus simple.
Optez pour un tableau (Excel) ou une application.
Remarque : pour un revenu irrégulier, calculez la moyenne sur 3 mois.
Calculer le revenu net mensuel total
Inclure salaire net, prestations gouvernementales, pension alimentaire, revenus d'appoint.
Utilisez les montants déposés dans votre compte après déductions.
Énumérer les dépenses fixes essentielles
Loyer ou versement hypothécaire, taxes, services publics, téléphone, assurances, transport.
Ce sont des dépenses régulières à planifier d'abord.
Estimer les dépenses variables essentielles
Épicerie, essence, garde d'enfants, médicaments.
Faites une moyenne sur plusieurs mois si les montants fluctuent.
Ajouter les paiements de dettes
Paiements minimums des cartes de crédit, marges de crédit, prêts étudiants.
Priorisez le remboursement des dettes à taux d'intérêt élevé.
Définir des objectifs financiers
Court terme (3–12 mois) : fonds d'urgence, rembourser une carte.
Moyen terme (1–5 ans) : mise de fonds (consultez les ressources de la SCHL), voiture.
Long terme (5+ ans) : épargne-retraite (REER/CELI), REEE pour les enfants.
Allouer l'épargne
Traitez l'épargne comme une dépense fixe. Programmez des virements automatiques vers le CELI ou le REER.
Remarque : tenez compte de la marge de cotisation et des implications fiscales pour REER vs CELI.
Attribuer les dépenses discrétionnaires
Divertissement, sorties, abonnements.
Soyez réaliste pour éviter les dépassements fréquents.
Suivre et équilibrer
Comparez dépenses + épargne au revenu net.
Si les dépenses dépassent le revenu, réduisez les postes non essentiels ou diminuez certaines dépenses variables.
Si excédent, augmentez l'épargne ou accélérez le remboursement de la dette.
Réviser et ajuster chaque mois
Revoir après une hausse de salaire, naissance, déménagement ou achat majeur.
Vérifier annuellement la stratégie de retraite et d'impôt.
Méthodes budgétaires courantes (choisir celle qui vous convient)
Règle 50/30/20 : 50 % besoins, 30 % envies, 20 % épargne/remboursement de dette. Bon point de départ.
Budget à base zéro : Chaque dollar a une attribution (revenu moins dépenses = zéro).
Méthode des enveloppes : Montants fixes pour chaque poste, en espèces ou en comptes séparés.
Pourcentages fixes : Allouer des pourcentages précis au logement, transport, épicerie, épargne.
Outils et ressources pour les Canadien·ne·s
Planificateur budgétaire de la FCAC — outil interactif pour créer un budget : Planificateur budgétaire de la FCAC
Agence de la consommation en matière financière du Canada — guides et protections : Agence de la consommation en matière financière du Canada
Gouvernement du Canada — information sur REER et CELI — comparer les comptes enregistrés : REER et CELI — Gouvernement du Canada
SCHL (CMHC) — information sur l'abordabilité et calculatrices immobilières : Ressources SCHL sur le logement
Conseil : utilisez les outils bancaires ou un tableau simple si vous préférez la maîtrise manuelle.
Gérer des situations typiques au Canada
Revenu irrégulier (pigiste, contractuel) :
Utilisez une moyenne prudente basée sur 6–12 mois.
Constituez un fonds d'urgence plus important (3–6 mois).
Prélevez un montant fixe comme « salaire » vers votre compte chèque.
Coûts de logement élevés (grandes villes) :
Comptabilisez le logement en tant que dépense fixe. Envisagez colocation ou déménagement pour réduire le coût.
Consultez les ressources de la SCHL pour planifier une mise de fonds.
Dettes et cartes de crédit :
Priorisez les dettes à taux élevé. Pensez à la consolidation si approprié.
Vérifiez régulièrement votre dossier de crédit (Equifax/TransUnion).
Épargne-retraite et fiscalité :
Maximisez la contrepartie d'employeur pour le REER si offerte. Utilisez le CELI pour la flexibilité et la croissance non imposable.
Vérifiez votre marge de cotisation via Mon dossier de l'ARC.
Erreurs courantes à éviter
Sous-estimer les dépenses variables — préférez les moyennes.
Oublier les dépenses annuelles — inclure licences, cadeaux et renouvellements.
Objectifs irréalistes — privilégiez des objectifs progressifs et atteignables.
Ne pas automatiser l'épargne — les virements manuels sont faciles à oublier.
Exemple de budget mensuel (simple)
Revenu net : 4 000 $
Logement : 30 % — 1 200 $
Services publics et téléphone : 7 % — 280 $
Épicerie : 10 % — 400 $
Transport : 8 % — 320 $
Assurances & santé : 5 % — 200 $
Remboursement de dettes : 10 % — 400 $
Épargne (CELI/REER/fonds d'urgence) : 15 % — 600 $
Discrétionnaire : 15 % — 600 $
Adaptez ces pourcentages à votre réalité et vos objectifs.
Liste de vérification mensuelle
Vérifier relevés bancaires et de cartes de crédit.
Programmer les virements vers comptes d'épargne/investissement.
Comparer dépenses réelles vs budgétées.
Ajuster les catégories qui dépassent.
Réviser objectifs si votre situation change.
Garder un budget réaliste et le réviser régulièrement fait toute la différence. Commencez simple, suivez vos progrès, et ajustez au fil des changements de vie pour améliorer votre sécurité financière.