Le choix entre la méthode de l'effet boule de neige (debt snowball method) et la méthode de l'avalanche (debt avalanche method) est fréquent chez les Canadiens qui veulent accélérer leur remboursement de dettes. Pour la gestion de vos finances personnelles au Canada — cartes de crédit, marges de crédit, prêts étudiants — ce guide compare les deux stratégies, donne des étapes concrètes, un exemple chiffré et des ressources canadiennes.
Bref résumé : boule de neige vs avalanche
Méthode boule de neige : payer le minimum sur toutes les dettes, puis consacrer les surplus à la plus petite dette. Très utile pour maintenir la motivation.
Méthode avalanche : payer le minimum sur toutes les dettes, puis consacrer les surplus à la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé. Permet d'économiser le plus d'intérêts.
Les deux fonctionnent; le bon choix dépend de votre profil (motivation vs économie d'intérêts).
Fonctionnement — étapes à suivre
Réunissez les informations : solde, taux d'intérêt annuel, paiement minimum, créancier.
Déterminez le montant supplémentaire mensuel que vous pouvez allouer.
Classez vos dettes selon la méthode choisie.
Réévaluez votre plan tous les 3–6 mois ou après un changement majeur.
1) Méthode boule de neige — étapes
Énumérez les dettes de la plus petite à la plus grosse.
Effectuez les paiements minimums sur toutes les dettes.
Allouez le surplus à la dette la plus petite jusqu'à extinction.
Lorsque vous avez remboursé une dette, remettez son paiement sur la suivante (effet boule de neige).
Répétez jusqu'à ce que tout soit remboursé.
2) Méthode avalanche — étapes
Classez les dettes du taux d'intérêt le plus élevé au plus bas.
Payez les minimums sur toutes les dettes.
Allouez le surplus à la dette au taux le plus élevé jusqu'à extinction.
Ensuite, appliquez le paiement libéré sur la prochaine dette la plus coûteuse.
Répétez jusqu'à l'atteinte de l'objectif.
Exemple chiffré (simple) — illustration
Supposons trois dettes :
Carte A : 3 000 $ à 22 % APR, paiement min. 90 $
Carte B : 6 000 $ à 14 % APR, paiement min. 180 $
Marge : 12 000 $ à 6 % APR, paiement min. 240 $
Surplus mensuel : 200 $.
Avalanche : priorisez Carte A (22 %) → Carte B (14 %) → Marge (6 %) — économise le plus d'intérêts.
Boule de neige : priorisez Carte A (3 000 $) → Carte B (6 000 $) → Marge (12 000 $) — permet un gain psychologique rapide en remboursant une dette entière dès le départ.
La méthode avalanche réduira probablement le coût total; la boule de neige aide à persévérer.
Avantages et inconvénients (comparaison)
Boule de neige
Avantages :
Gains psychologiques rapides
Facile à suivre
Peut réduire le recours futur au crédit
Inconvénients :
Coûte généralement plus en intérêts
Moins optimal sur le plan financier
Avalanche
Avantages :
Minimise les intérêts payés
Remboursement total souvent plus rapide
Inconvénients :
Moins de victoires rapides — plus difficile pour certains de rester motivés
Demande de la rigueur et une bonne surveillance des taux
Comment choisir ? Liste de vérification
Optez pour l'avalanche si :
Vous voulez minimiser les intérêts.
Vous êtes motivé par des résultats chiffrés.
Vous avez des dettes à taux élevé (cartes de crédit, prêts à la consommation).
Optez pour la boule de neige si :
Vous avez besoin de petites victoires pour tenir le coup.
Vous avez tenté de vous libérer de dettes sans succès auparavant.
Vos taux sont similaires et la motivation prime.
Approche hybride :
Remboursez les 1–2 plus petites dettes pour la motivation, puis passez à l'avalanche.
Priorisez d'abord les dettes à taux élevé, mais appliquez la boule de neige sur les petits comptes.
Conseils pratiques pour les Canadiens
Automatisez les paiements : configurez des paiements automatiques pour les minimums et transferts automatiques pour le surplus.
Ne pas contracter de nouvelles dettes : limitez l'utilisation des cartes; conservez-les hors de portée si nécessaire.
Transferts de solde et consolidation : un transfert à taux bas ou un prêt de consolidation peut aider, mais vérifiez les frais et conditions pour le marché canadien.
Fonds d'urgence : gardez un coussin de 500 $ à 1 000 $ pour éviter de retomber dans la dette.
Considérations fiscales et programmes : les prêts étudiants, subventions et programmes provinciaux ont des règles spécifiques. Avant d'utiliser un REER ou d'autres placements pour rembourser des dettes, vérifiez les conséquences fiscales.
Ressources utiles au Canada :
Agence de la consommation en matière financière du Canada — Gérer ses dettes — outils et conseils pour gérer les dettes.
Surintendant des faillites du Canada — Alternatives à la faillite — renseignements sur propositions et insolvabilité.
Credit Counselling Canada — counselling de crédit à but non lucratif.
Comportements pour réussir
Visualiser le progrès : créez un graphique ou utilisez une application pour suivre vos remboursements.
Célébrer les étapes : récompenses modestes pour chaque dette remboursée.
Responsabilité : confiez votre plan à une personne fiable ou à un conseiller.
Utiliser les imprévus : rediriger les remboursements de primes, remboursements d'impôt et cadeaux.
Quand chercher de l'aide professionnelle
Si vous manquez les paiements minimums.
Si vous recevez des appels de recouvrement ou des avis légaux.
Si vos dettes deviennent ingérables et que la faillite ou la proposition est envisagée.
Professionnels au Canada :
Syndics autorisés en insolvabilité (pour propositions de consommateurs/faillite).
Conseillers en crédit sans but lucratif pour plans budgétaires et gestion.
Plan d'action rapide — 7 étapes à commencer aujourd'hui
Dressez la liste complète de vos dettes (solde, taux, minimum).
Choisissez boule de neige, avalanche ou hybride.
Fixez le montant supplémentaire mensuel.
Automatisez paiements et transferts.
Constituez un petit fonds d'urgence (500 $–1 000 $).
Étudiez les options de consolidation si pertinent.
Révisez le plan chaque mois et appliquez les revenus exceptionnels au remboursement.
Mot de la fin
La méthode que vous choisissez entre debt snowball method et debt avalanche method dépend autant de psychologie que de mathématiques. Si vous préférez minimiser les coûts, optez pour l'avalanche; si vous avez besoin de motivation, choisissez la boule de neige. L'important au Canada est de commencer, d'automatiser et d'utiliser les ressources disponibles, comme celles offertes par la Financial Consumer Agency of Canada, pour rester sur la voie du redressement financier.