La différence entre une vérification sérieuse (hard inquiry) et une vérification douce (soft inquiry) est essentielle lors d'une vérification de crédit au Canada. Comprendre ces notions vous aide à protéger votre cote de crédit quand vous demandez une carte de crédit, un prêt, une hypothèque ou même lorsque vous signez un bail.
Qu'est-ce qu'une vérification sérieuse vs une vérification douce?
Vérification sérieuse (hard pull) — contrôle complet effectué par un prêteur lorsqu'on soumet une demande de crédit. Ce type d'enquête est utilisé pour les prêts, cartes de crédit, marges de crédit et certaines demandes hypothécaires. Il est visible aux autres prêteurs et peut affecter la cote.
Vérification douce (soft pull) — contrôle léger qui n'affecte pas la cote de crédit. Ça inclut votre propre consultation du dossier, des offres préapprouvées ou des vérifications de routine par un employeur.
Comment ces enquêtes apparaissent sur votre dossier
Visibilité : Les deux types peuvent figurer sur votre dossier Equifax ou TransUnion, mais les vérifications douces sont généralement visibles seulement par vous, pas par les prêteurs.
Durée : Les enquêtes restent normalement sur le dossier jusqu'à deux ans. Leur effet sur la cote diminue habituellement après 6 à 12 mois, selon le modèle de cote utilisé.
Consultez l'Agence de la consommation en matière financière du Canada pour des renseignements officiels : ACFC — Rapports et cotes de crédit.
Impact des enquêtes sur la cote de crédit
Vérifications sérieuses : Peuvent réduire la cote de quelques points; l'impact est plus marqué si vous avez peu d'historique ou plusieurs demandes récentes.
Vérifications douces : N'ont pas d'effet sur la cote et n'apparaissent pas aux yeux des prêteurs.
Comparaison d'offres (rate-shopping) : Certains modèles de cote regroupent plusieurs demandes similaires faites dans une courte période et les comptent comme une seule. La fenêtre commune est de 14–45 jours, mais cela varie selon le modèle.
Pour en savoir plus sur les enquêtes, voir TransUnion Canada — Explication des demandes de renseignements.
Exemples pratiques au Canada
Vérification sérieuse :
Demande officielle d'une carte de crédit ou d'un prêt personnel.
Dépôt d'une demande hypothécaire chez une banque ou un courtier.
Vérification douce :
Consultation personnelle de votre dossier auprès d'Equifax ou de TransUnion.
Offre préqualifiée envoyée par une institution financière.
Vérifications de routine pour l'emploi ou la prévention de la fraude.
Voir les renseignements consommateurs chez Equifax Canada — Enquêtes de crédit.
Étapes à suivre pour demander du crédit sans nuire à votre cote
Comparer les offres par préqualification (soft pull). Utilisez les services qui offrent une préqualification sans vérification sérieuse.
Regrouper vos demandes intelligemment. Pour une hypothèque ou un prêt auto, faites vos demandes dans un court laps de temps pour minimiser l'effet.
Être prêt avant de postuler. Rassemblez documents et preuves de revenus pour éviter de multiplier les demandes.
Demander au prêteur quel type de vérification sera utilisé.
Surveiller votre dossier. Vérifiez votre rapport après les demandes majeures.
Liste de vérification : si vous trouvez une enquête sérieuse inconnue
Vérifier le nom du créancier sur le dossier.
Contacter le créancier pour comprendre l'origine de l'enquête.
Contester l'enquête auprès du bureau de crédit (Equifax/TransUnion) et du créancier si elle est non autorisée.
Envisager une alerte de fraude ou un gel de crédit si vous suspectez un usurpation d'identité.
Pages utiles pour contester et obtenir votre dossier : Equifax Canada — Centre de contestation et TransUnion Canada — Contester un rapport de crédit.
FAQ rapides
Une seule vérification sérieuse accroît-elle beaucoup la cote? Non. Une seule réduction est souvent faible et la cote remonte en quelques mois.
Peut-on enlever une enquête légitime? Seulement si elle est inexacte ou non autorisée.
Les préapprobations sont-elles sans risque? Si elles utilisent une vérification douce, elles n'affectent pas la cote. Demandez toujours quel type d'enquête sera effectué.
À quelle fréquence vérifier mon dossier? Au moins une fois par an, et après une demande importante ou si vous suspectez une fraude.
Conseils finaux pour les Canadien·ne·s :
Privilégiez la préqualification (soft pulls) pour comparer cartes et prêts.
Évitez de multiplier les demandes simultanées.
Connaissez vos droits; l'ACFC/FCAC offre des ressources pour comprendre et contester les éléments de votre dossier.
Ressources recommandées : ACFC — Rapports et cotes de crédit, TransUnion Canada, Equifax Canada.