Mot-clé principal : types of loans Canada — connaître les différents types de prêts offerts au Canada aide à prendre des décisions d'emprunt éclairées. Ce guide explique les prêts courants, leur fonctionnement au Canada et comment choisir la bonne option.
Aperçu rapide : prêt garanti vs non garanti
Prêt garanti : adossé à un actif (ex. hypothèque, marge de crédit garantie, prêt auto). Taux plus bas, mais risque élevé en cas de défaut.
Prêt non garanti : sans garantie (ex. prêts personnels, cartes de crédit). Taux plus élevés, mais pas d'actif immédiatement saisi.
Types de prêts courants au Canada
1. Hypothèques
Définition : Prêts à long terme pour acheter une maison. Taux fixe ou variable, amortissements courants de 15 à 30 ans.
Particularité canadienne : Les hypothèques à haute ratio (moins de 20 % d'acompte) exigent souvent une assurance hypothécaire (ex. CMHC).
Lien utile : Pour renseignements et protections : Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC) et la page hypothèques de la FCAC : FCAC – Mortgages.
Avantages : Taux bas, montants élevés, paiements prévisibles.
Inconvénients : Engagement à long terme, pénalités possibles en cas de rupture.
2. Marge de crédit hypothécaire (HELOC)
Définition : Ligne de crédit renouvelable garantie par la valeur nette de votre maison.
Fonctionnement : Comme une carte de crédit, mais garantie; paiements d'intérêt seulement possibles durant la période d'utilisation.
Avantages : Flexible, taux plus bas que le non garanti.
Inconvénients : Le domicile sert de garantie — risque de saisie en cas de défaut.
3. Prêts personnels
Définition : Somme forfaitaire non garantie pour consolidation, rénovations, gros achats.
Durée : Habituellement 1–7 ans, paiements mensuels fixes.
Avantages : Paiements prévisibles, pas de garantie.
Inconvénients : Taux plus élevés que les prêts garantis, montants limités.
4. Marges de crédit personnelles
Définition : Crédit renouvelable non garanti avec une limite approuvée.
Utilisation : Pour dépenses continues ou imprévues.
Avantages : Flexible, intérêts seulement sur le montant utilisé.
Inconvénients : Taux variable, peut encourager un endettement excessif.
5. Prêts auto
Définition : Prêts garantis par le véhicule acheté.
Durée : 3–7 ans. Financement possible chez le concessionnaire, banque ou coop.
Avantages : Taux souvent plus bas que non garanti.
Inconvénients : Le véhicule peut être repris en cas de défaut.
6. Prêts étudiants
Définition : Prêts fédéraux et provinciaux pour financer les études postsecondaires.
Remboursement : Varie selon la province; aides au remboursement basées sur le revenu existent.
Lien utile : Détails des programmes : Gouvernement du Canada — Prêts étudiants.
Avantages : Conditions avantageuses pendant les études, options flexibles.
Inconvénients : L'intérêt peut s'accumuler et nuire au crédit si non remboursé.
7. Cartes de crédit
Définition : Crédit renouvelable à court terme avec paiements minimaux.
Avantages : Commodité, programmes de récompenses, protections.
Inconvénients : Taux d'intérêt élevé si solde porté.
8. Prêts sur salaire / prêts à coût élevé
Définition : Petits prêts à court terme avec frais et taux très élevés.
Avertissement : Très coûteux; à éviter sauf en dernier recours.
Lien utile : Informations et risques : FCAC — Payday Loans.
9. Prêts aux entreprises
Définition : Financement pour PME (prêts à terme, marges, programmes garantis).
Programmes : Soutiens fédéraux et provinciaux disponibles (ex. programmes de financement).
Prêt personnel vs marge de crédit — comparaison rapide
But
Prêt personnel : idéal pour dépenses ponctuelles planifiées.
Marge de crédit : idéal pour besoins récurrents ou imprévus.
Remboursement
Prêt : paiements fixes, date de fin prévue.
Marge : paiements flexibles, pas toujours de date de remboursement.
Taux
Prêt : généralement fixe ou avec échéancier précis.
Marge : souvent variable.
Risque
Prêt et marge non garantis : pas d'actif directement pris, mais défaut nuit au pointage de crédit.
Comment les taux d'intérêt canadiens influencent les prêts
Le taux directeur de la Banque du Canada influe sur le taux préférentiel, qui sert de référence pour plusieurs produits variables (marque, HELOC).
Lien utile : Voir les indications de la Banque du Canada : Bank of Canada.
Choisir le bon prêt — étapes concrètes
Définir l'objectif — dépense unique ou besoin continu.
Estimer le montant et la durée — combien emprunter et combien de temps pour rembourser.
Vérifier votre pointage de crédit — obtenir vos rapports TransUnion/Equifax.
Comparer garanti vs non garanti — évaluer taux vs risque.
Comparer taux et frais — demander des estimations à banques, coop, prêteurs en ligne.
Considérer flexibilité et pénalités — important si vos revenus changent.
Lire les conditions — frais, modalités de défaut, déclencheurs de taux variable.
Soumettre la demande — préparer les documents (voir liste ci‑dessous).
Liste de documents souvent requis
Pièce d'identité officielle.
Talons de paie récents ou preuve de revenu.
Lettre d'emploi ou feuillets T4.
Relevés de compte (chequing/saving).
Historique de crédit (le prêteur le vérifie).
Preuve de résidence.
Pour hypothèque : preuve d'acompte, détails de la propriété.
Signes d'alerte et protections des consommateurs
Méfiez-vous des prêteurs qui font pression, demandent des frais avant approbation ou promettent des approbations sans vérification.
Les lois provinciales et fédérales protègent les consommateurs; informez‑vous avant de signer.
Pour de l'information et des outils de protection, consultez la FCAC — Consumer Protection.
Liste finale avant signature
Vérifier type de taux (fixe vs variable).
Confirmer amortissement et montant des versements.
Calculer le coût total des intérêts et frais.
Comprendre les conséquences du défaut (reprise, saisie).
Conserver copies de tous les documents.