Une bonne compréhension de votre pointage de crédit Canada est essentielle pour louer un logement, obtenir une hypothèque, une carte de crédit ou un prêt, et en général pour gérer votre santé financière. Ce guide explique qu'est-ce qu'un pointage de crédit et comment le pointage est calculé au Canada, comment le vérifier et comment l'améliorer et le protéger.
Qu'est‑ce qu'un pointage de crédit?
Définition : Le pointage de crédit est un chiffre qui résume les renseignements de votre dossier de crédit et aide les prêteurs à évaluer votre risque.
Échelle courante : Au Canada, les scores se situent souvent entre 300 et 900, un score élevé signifiant un risque plus faible.
Utilisateurs : Banques, émetteurs de cartes, prêteurs hypothécaires, prêteurs auto, certains propriétaires et fournisseurs de services publics.
Bureaux de crédit vs. pointage
Bureaux de crédit : Les deux principaux bureaux au Canada sont [Equifax Canada] et [TransUnion Canada], qui conservent vos dossiers et fournissent les informations aux prêteurs.
Dossier de crédit : Historique détaillé des comptes, soldes, paiements, demandes de crédit et mentions publiques (recouvrements, faillites).
Pointage : Un chiffre calculé à partir du dossier. Les modèles diffèrent, donc votre pointage peut varier selon la source.
Comment est calculé le pointage de crédit au Canada?
Il n'existe pas de formule universelle, mais les facteurs sont similaires :
Historique de paiement (le plus important)
Quoi : Paiements à temps, retards, comptes en recouvrement, faillites.
Pourquoi : Les prêteurs regardent si vous payez vos dettes ponctuellement.
Montants dus / utilisation du crédit
Quoi : Pourcentage du crédit disponible utilisé (cartes de crédit, marges).
Conseil : Viser une utilisation faible (souvent < 30 %).
Durée de l'historique de crédit
Quoi : Âge du plus ancien compte, moyenne d'âge des comptes.
Pourquoi : Un historique long et bien géré donne confiance aux prêteurs.
Nouvelles demandes de crédit / enquêtes
Quoi : Demandes récentes (enquêtes « hard ») et comptes récemment ouverts.
Effet : Plusieurs demandes récentes peuvent faire baisser le score.
Diversité du crédit
Quoi : Types de crédit (prêt à tempérament, crédit renouvelable).
Rôle : Influence moindre, mais une bonne diversité peut aider.
Remarque : Les pondérations varient selon le modèle. Les prêteurs utilisent souvent leurs propres modèles combinant le dossier et des critères internes (revenu, emploi, mise de fonds).
Fourchettes approximatives de pointage
300–559 : Faible (risque élevé, financement difficile ou très coûteux).
560–659 : Moyen (options limitées, taux plus élevés).
660–724 : Bon (produits compétitifs possibles).
725–759 : Très bon.
760–900 : Excellent (meilleurs taux et offres).
Attention : Ces catégories sont indicatives. Chaque prêteur applique ses seuils.
Comment vérifier son pointage et dossier au Canada
Demandez votre dossier auprès de [Equifax Canada] et [TransUnion Canada].
Consultez les ressources gouvernementales sur les rapports de crédit : [Financial Consumer Agency of Canada (FCAC)].
Profitez des services gratuits offerts par certaines banques ou cartes de crédit; vérifier votre pointage est une enquête douce et n'affecte pas votre cote.
Contestez les erreurs en suivant la procédure des bureaux et en contactant le créancier si nécessaire.
Étapes pour contester une erreur (numérotées)
Obtenez le dossier qui contient l'erreur.
Rassemblez preuves (relevés, correspondance).
Soumettez une contestation au bureau concerné (en ligne ou par courrier) avec vos pièces.
Suivez l'enquête — le bureau communique avec le créancier et répond généralement en ~30 jours.
Faites un suivi ou escaladez si la réponse n'est pas satisfaisante; la [FCAC] peut fournir des conseils.
Liste de vérification pour améliorer votre pointage
Payer vos factures à temps, systématiquement.
Réduire vos soldes de cartes : viser < 30 % d'utilisation.
Éviter d'ouvrir plusieurs comptes en peu de temps.
Garder les comptes anciens ouverts sauf si les frais justifient la fermeture.
Vérifier régulièrement vos dossiers pour les erreurs ou fraudes.
Utiliser différents types de crédit avec prudence.
Régler ou négocier les comptes en recouvrement et s'assurer de la mise à jour du dossier.
Protection contre la fraude et vol d'identité
Surveillez vos comptes et rapports régulièrement.
Verrouillez ou geler votre dossier si l'option est offerte; placez une alerte de fraude si nécessaire.
Signalez arnaques et usurpation d'identité au [Canadian Anti-Fraud Centre].
Quand demander de l'aide professionnelle
Si vous faites face à des erreurs complexes, une usurpation d'identité, plusieurs comptes en recouvrement ou une faillite, consultez un syndic autorisé en insolvabilité, un courtier hypothécaire ou un organisme de counselling en crédit reconnu.
Ressources utiles (Canada)
[Equifax Canada] — rapports et contestations
[TransUnion Canada] — rapports et contestations
[Financial Consumer Agency of Canada (FCAC)] — informations et droits des consommateurs
[Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC)] — informations hypothécaires
[Canadian Anti-Fraud Centre] — signalez fraudes et vols d'identité