Investir pour les débutants Canada : si vous vous demandez comment commencer à investir, ce guide présente les notions de base (investing basics), les types de comptes (CELI, REER), les placements, les frais et un plan étape par étape pour démarrer en toute confiance.
Pourquoi investir?
Protéger votre pouvoir d'achat. L'argent dans un compte-chèques perd de la valeur avec l'inflation; investir aide à accroître le patrimoine.
Atteindre des objectifs. Retraite, mise de fonds pour une maison, études (REEE).
Effet de composition. Les gains réinvestis génèrent plus de gains sur le long terme.
Remarque : Bien investi selon votre horizon, un portefeuille n'a pas besoin d'être excessivement risqué pour être efficace.
Étape 1 — Définir objectifs et échéances
Clarifier l'objectif : retraite, achat immobilier, fonds d'urgence, REEE.
Fixer l'échéance : court terme (<3 ans), moyen (3–10 ans), long terme (>10 ans).
Estimer le capital nécessaire et le montant d'épargne mensuel.
Astuce : Consultez vos espaces gouvernementaux pour connaître votre marge de cotisation REER et CELI dans Mon dossier de l'ARC.
Étape 2 — Fonds d'urgence et dettes
Fonds d'urgence (liste de vérification) :
3–6 mois de dépenses essentielles en liquide (compte-épargne à intérêt élevé).
Ne le placez pas sur des placements volatils.
Gestion des dettes :
Prioriser le remboursement des dettes à taux élevé (cartes de crédit).
Comparer le taux d'intérêt de la dette aux rendements attendus des placements.
Note : Si le coût de la dette dépasse le rendement net attendu, rembourser la dette est souvent préférable.
Étape 3 — Choisir les comptes adaptés
CELI (Compte d'épargne libre d'impôt) — croissance et retraits libres d'impôt; idéal pour l'épargne à moyen et long terme.
Infos CELI : CELI - Canada.ca
REER (Régime enregistré d'épargne-retraite) — cotisations déductibles, croissance à l'abri de l'impôt, retraits imposables. Utile si vous prévoyez un taux d'imposition plus bas à la retraite.
Infos REER : REER - Canada.ca
REEE (Régime enregistré d'épargne-études) — pour les études postsecondaires, avec subventions gouvernementales (subvention canadienne pour l'épargne-études).
Détails REEE : REEE - Canada.ca
Compte non enregistré — pas d'abri fiscal, mais sans limite de cotisation ni contraintes de retrait.
Conseil : Priorisez le CELI pour des placements imposables si vous avez de la marge, car les gains et retraits sont non imposables.
Notions de base sur les placements
Actions : part de propriété dans une entreprise; rendement potentiellement élevé, volatilité aussi.
Obligations : prêt aux gouvernements ou entreprises; revenus plus stables.
Fonds négociés en bourse (FNB/ETF) : panier diversifié d'actifs négocié en bourse; faible coût.
Fonds communs de placement : gérés activement; souvent plus coûteux.
CÉG (certificats de placement garanti) / GICs : capital garanti; adapté au court terme ou profil prudent.
Fonds indiciels : suivent un indice (ex. S&P/TSX).
Comparaison (liste à puces) :
Coût : FNB < fonds communs typiques.
Liquidité : FNB/actions (quotidiens), fonds communs (fin de journée), CPGs (verrouillés).
Risque : actions > obligations > CPG.
Allocation d'actifs et tolérance au risque
Évaluer votre tolérance au risque et votre horizon.
Règle générale (exemple) : plus jeune = plus d'actions.
20–30 ans : 80–90 % actions.
40–50 ans : 60–80 % actions.
60 ans et plus : 40–60 % actions.
Diversifier entre classes d'actifs, secteurs et régions pour réduire le risque concentré.
Frais, impôts et stratégies fiscales
Frais à surveiller : ratio des frais de gestion (RFG/MER), commissions de transaction, frais de tenue de compte.
Impact des frais : une différence d'1 % par an réduit significativement la croissance sur 20–30 ans.
Règles fiscales :
Gains en capital : 50 % imposable.
Dividendes admissibles : crédit d'impôt canadien.
Intérêts : imposés comme revenu ordinaire.
Placement selon compte : privilégiez les actifs générant des intérêts dans REER/CELI plutôt que dans un compte imposable.
Ressource : Outils et guides pratiques sur l'épargne et l'investissement : FCAC - Ressources sur l'investissement.
Comment commencer — plan en étapes numérotées
Définir objectifs et échéances.
Constituer un fonds d'urgence.
Rembourser les dettes coûteuses.
Ouvrir les comptes adaptés (CELI/REER/REEE).
Choisir gestion manuelle ou automatisée :
DIY : courtiers en ligne à rabais.
Robo-conseillers : gestion automatisée et rééquilibrage.
Sélectionner un portefeuille simple (p. ex. FNB de base) et l'allocation cible.
Effectuer des versements réguliers (moyennage du coût d'achat).
Réviser annuellement et rééquilibrer si l'allocation s'écarte.
Où investir : plateformes et ressources
Grandes banques : pratiques et intégrées, mais parfois plus coûteuses.
Courtiers à rabais : meilleurs tarifs pour les investisseurs autonomes (p. ex. Questrade, Wealthsimple Trade).
Robo-conseillers : portefeuilles gérés à faibles coûts (p. ex. Wealthsimple).
Conseillers financiers : utiles pour planification complexe; vérifier l'inscription et le mode de rémunération.
Vérification : Consultez les ressources éducatives et la liste des conseillers autorisés auprès des autorités provinciales et du Comité canadien des autorités en valeurs mobilières (CSA).
Gérer le risque et rester discipliné
Diversification multi‑actifs.
Rééquilibrage périodique (annuel ou seuil de déviation).
Éviter le market timing et les décisions basées sur l'émotion.
Plan à long terme : respectez votre horizon et vos objectifs.
Retraite et prestations publiques
RPC et SV (RPC = Régime de pensions du Canada; SV = Sécurité de la vieillesse) : estimez ces revenus de base et planifiez vos cotisations REER/CELI en conséquence.
Infos : RPC/ SV - Gouvernement du Canada
Régimes d'employeur : tenez compte des régimes à prestations déterminées ou à cotisations déterminées.
Exemples de portefeuilles pour débutants (indicatif)
Conservateur : 30 % actions, 70 % obligations/CPG.
Équilibré : 60 % actions, 40 % obligations.
Croissance : 80–90 % actions.
Portefeuille FNB simple : 60 % FNB d'actions (Canada/Internationaux), 40 % FNB d'obligations.
Note : Adapter à votre profil personnel. Ces exemples ne sont pas des recommandations personnalisées.
Erreurs fréquentes à éviter
Poursuivre la tendance ou « hot stocks ».
Négliger les frais et l'impôt.
Tout garder en argent liquide par peur.
Omettre d'utiliser les comptes enregistrés efficacement.
Ressources utiles au Canada (français)
Mon dossier — Agence du revenu du Canada (ARC) — vérifier marges de cotisation et historiques.
FCAC — Épargne et investissement — guides et outils.
Banque du Canada — inflation et taux d'intérêt.
CSA — Ressources pour investisseurs — éducation et vérification des conseillers.
Liste de vérification rapide (version française)
- Objectif défini.
- Fonds d'urgence en place.
- Dettes coûteuses traitées.
- Comptes ouverts (CELI/REER/REEE).
- Portefeuille diversifié sélectionné.
- Versements automatiques programmés.
- Révision annuelle planifiée.
Étapes finales et actions recommandées
Ouvrez un CELI ou un REER si pertinent. Vérifiez votre marge de cotisation via Mon dossier de l'ARC.
Commencez petit et automatisez vos versements.
Lisez régulièrement les ressources pédagogiques de la FCAC et des autorités provinciales.
Si nécessaire, consultez un conseiller inscrit et transparent quant à ses frais.
Rappel : L'investissement est un projet à long terme. Démarrez avec les bases, investissez régulièrement et complexifiez votre stratégie au fur et à mesure que vous gagnez en expérience.