FatFIRE Canada et LeanFIRE Canada représentent deux approches opposées des stratégies FIRE retirement strategies (Financial Independence, Retire Early). Le choix entre FatFIRE et LeanFIRE dépend de votre style de vie visé, de votre horizon de retraite et de la façon dont vous utilisez les outils canadiens comme le RRSP, le TFSA, le RPC/RRQ et les prestations gouvernementales.
Aperçu rapide : FatFIRE vs LeanFIRE
FatFIRE Canada : Viser un capital de retraite élevé pour maintenir un train de vie élevé (voyages, résidence secondaire, soins privés).
LeanFIRE Canada : Vivre avec des dépenses très réduites et atteindre l'indépendance financière plus tôt avec un capital plus modeste.
Point commun : Les deux demandent d'épargner régulièrement, d'investir efficacement et de planifier la fiscalité.
Comment choisir la stratégie adaptée
Déterminez le style de vie désiré.
Évaluez vos dépenses annuelles prévues (logement, transports, loisirs, soins).
Calculez la somme nécessaire.
Multipliez les dépenses annuelles par un taux de retrait prudent (voir section sur les retraits).
Évaluez les revenus attendus.
Additionnez le RPC/RRQ, la PSV/SS, les rentes d'employeur et tout revenu de substitution.
Décidez Lean ou Fat et fixez une échéance.
Déterminez l'âge visé et le taux d'épargne requis.
Élaborez un plan fiscal.
Coordonnez RRSP, TFSA, comptes non enregistrés et fractionnement de revenu si possible.
Calculs : quel capital viser ?
Exemple LeanFIRE : Dépenses 30 000 $/an, taux de retrait 3,5 % → besoin ≈ 857 000 $.
Exemple FatFIRE : Dépenses 80 000 $/an, taux 3,5 % → besoin ≈ 2,29 M$.
Remarques canadiennes
Les prestations gouvernementales (RPC, PSV) réduiront le capital requis. Consultez vos estimations sur les pages officielles : Aperçu du Régime de pensions du Canada (RPC) et Sécurité de la vieillesse (PSV).
Tenez compte des impôts provinciaux pour une estimation après impôt.
Règles de retrait et prudence
La règle des 4 % est un point de départ, mais peut être risquée pour les retraites très longues.
Envisagez 3–3,5 % si vous prenez votre retraite tôt.
Utilisez une stratégie de retrait dynamique pour limiter l'épuisement en cas de marchés baissiers.
Comptes et séquence de retraits (Canada)
RRSP/RRIF : Cotisations déductibles, retraits imposables. Planifiez la conversion RRSP→RRIF selon vos revenus futurs.
TFSA : Croissance et retraits non imposables — très utile pour la flexibilité.
Comptes non enregistrés : À utiliser après TFSA/RRSP, en gérant l'impôt sur gains en capital et dividendes.
Fractionnement du revenu de pension : Réduit l'impôt familial; consultez l'ARC pour détails : Agence du revenu du Canada — fractionnement de revenu.
Ordre suggéré (variable selon la fiscalité) :
Comptes non enregistrés (pour gérer l'impôt sur gains).
TFSA pour dépenses immédiates.
RRSP/RRIF pour compléter, en surveillant les paliers d'imposition.
Stratégies d'investissement selon l'approche
FatFIRE Canada :
Plus d'actions et d'actifs alternatifs (immobilier locatif, REITs).
Tenir compte des coûts et règles hypothécaires (CMHC) pour les propriétés.
Consultez la SCHL pour information sur le logement : SCHL — information logement.
LeanFIRE Canada :
Fonds indiciels et ETF à faibles frais.
Réserves de liquidités pour réduire le risque lié à la séquence des rendements.
Liste de vérification des dépenses (comparaison)
Logement :
LeanFIRE : logement plus petit, hypothèque remboursée, colocation possible.
FatFIRE : résidence principale conservée, possible résidence secondaire.
Voyages :
LeanFIRE : voyages économiques, hors saison.
FatFIRE : voyages fréquents, confort supérieur.
Soins de santé :
LeanFIRE : couverture provinciale + petites assurances privées.
FatFIRE : assurances complètes, physiothérapie/soins privés.
Urgences :
LeanFIRE : fonds d'urgence 6–12 mois.
FatFIRE : fonds d'urgence 12+ mois + fonds pour soins prolongés.
Plan d'action étape par étape
Mesurez vos dépenses pendant 6–12 mois (outils de budget de l'FCAC : FCAC — budget et planification).
Modélisez trois scénarios (conservateur, modéré, agressif).
Testez la résistance aux baisses de marché et à l'inflation.
Ajustez le taux d'épargne ou l'âge de départ selon l'écart.
Mettez en place une stratégie fiscale (maximiser TFSA/RRSP).
Révisez annuellement la stratégie face aux changements personnels et législatifs.
Risques à considérer
Risque de séquence : Les baisses de marché en début de retraite affaiblissent le capital; gardez une réserve de liquidités.
Coûts de soins de longue durée : La couverture publique a des limites; planifiez un fonds spécifique.
Inflation : Nécessite protection via actions ou actifs indexés.
Changements réglementaires : Modifications des prestations ou de la fiscalité peuvent affecter les projections.
Ressources utiles (Canada)
Agence de la consommation en matière financière du Canada (FCAC)
Agence du revenu du Canada — Mon dossier et ressources fiscales
Choose the path that aligns with your tolerance for spending, risk and uncertainty. Whether you target FatFIRE Canada or LeanFIRE Canada, the core is the same: clear goals, disciplined saving, tax-smart investing and regular plan reviews.