Utiliser une calculatrice de retraite aide à produire une projection de retraite claire pour savoir si votre épargne et vos cotisations actuelles suffiront. Un outil de projection de retraite estime vos revenus futurs (RPC/Sécurité de la vieillesse, régime de pension d'employeur, REER/RRIF, CELI) et met en évidence les écarts à combler.
Pourquoi utiliser un outil de projection?
Vue d'ensemble rapide : Compare revenus projetés et besoins souhaités.
Tester des scénarios : Retraite anticipée, hausse des contributions, différents rendements.
Aide à la décision : Prioriser REER vs CELI, décider du moment de toucher le RPC.
Avant de commencer : documents et renseignements à rassembler
Âge actuel et âge visé pour la retraite — précisez une plage si incertain.
Soldes actuels — REER, CELI, placements non enregistrés, régime de pension.
Cotisations annuelles prévues — REER/CELI et cotisations patronales.
Revenu actuel — utile pour estimer le taux de remplacement.
Détails du régime de pension — formule, indexation, prestations aux survivants.
Dépenses prévues à la retraite — montant annuel en dollars courants.
Hypothèses — rendement attendu, inflation et espérance de vie.
Consultez vos relevés officiels :
Voir ses comptes et cotisations via Mon dossier de l'ARC (CRA My Account).
Informations sur le RPC et la SV : Service Canada — RPC et Sécurité de la vieillesse (SV).
Étapes pour utiliser une calculatrice de projection de retraite
Choisir un outil fiable.
Utilisez des options canadiennes reconnues, comme la Calculatrice de revenu de retraite de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada ou celles des banques.
Entrer les renseignements personnels.
Âge, âge de la retraite, soldes actuels, cotisations prévues.
Ajouter les pensions et prestations gouvernementales.
Inclure RPC et SV; indiquer si vous prévoyez prendre le RPC avant 65 ans ou le différer.
Fixer des hypothèses réalistes.
Rendement : privilégiez des chiffres prudents (ex. 3–6% selon le portefeuille).
Inflation : souvent 2–3% pour le long terme.
Indiquer les besoins de dépenses.
Saisir le montant annuel désiré en dollars courants ou en pourcentage du revenu.
Tester plusieurs scénarios.
Au moins pessimiste, de base et optimiste.
Interpréter les résultats.
Vérifier soldes projetés, déficit éventuel et durée de décaissement.
Ajuster le plan.
Augmenter cotisations, repousser la retraite, modifier la répartition d'actifs ou les retraits.
Pièges fréquents et points d'attention
Rendements trop optimistes : Mieux vaut planifier avec prudence.
Frais et impôts : Les frais de gestion et l'imposition (REER/RRIF imposables, CELI non imposable) influencent les projections.
Impact du moment du RPC : Retirer le RPC plus tôt réduit le montant mensuel; retarder augmente la rente.
Risque de séquence des rendements : Des baisses dès le début de la retraite peuvent fortement nuire au portefeuille.
Soins de longue durée : Peut être coûteux et partiellement couvert seulement par les régimes publics.
Liste de vérification rapide avant de finaliser vos projections
- Vérifier les estimations RPC/SV à Service Canada.
- Confirmer l'espace de cotisation et les soldes via Mon dossier de l'ARC (CRA My Account).
- Considérer l'équité immobilière (vente ou réduction) et consulter Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL).
- Mettre à jour les projections annuellement ou après un changement majeur (emploi, santé, marché).
Quand consulter un professionnel
Régimes de pension complexes, fiscalité ou successions importantes : Un planificateur financier certifié (CFP) peut aider.
Déficits persistants dans les projections : Un spécialiste modélise des stratégies fiscales et de décaissement.
Stratégies de décaissement et rentes : Un conseiller peut optimiser les retraits RRIF, les rentes garanties et le moment de la prise du RPC.
Ressources utiles :