Le meilleur compte REER au Canada dépend de votre plan de retraite. Utilisez un REER de courtage autonome si vous voulez acheter des FNB à faible coût et gérer le portefeuille vous-même. Utilisez un REER robot-conseiller si vous voulez un portefeuille géré. Utilisez un REER CPG ou un REER d'épargne seulement pour un horizon court, la préservation du capital ou un stationnement temporaire. Utilisez un REER de conjoint lorsque la planification du revenu familial à la retraite le justifie.
À retenir
- Les cotisations REER peuvent réduire le revenu imposable, mais les retraits sont généralement imposables.
- L'argent REER à long terme a souvent besoin de placements, pas de liquidités à faible taux.
- Les REER d'épargne et CPG peuvent convenir aux horizons courts ou besoins conservateurs.
- Un REER de conjoint est un outil de planification, pas seulement un deuxième compte.
- La SADC et le FCPI protègent des risques et structures différents.
Types de comptes REER
| Type de REER | Idéal pour | Point à surveiller |
|---|---|---|
| REER de courtage | FNB ou actions à long terme | Exige l'autogestion |
| REER robot-conseiller | Placement retraite géré | Frais plus élevés que les FNB autonomes |
| REER CPG | Horizon connu et certitude du capital | Liquidité réduite et croissance limitée |
| REER d'épargne | Liquidités temporaires ou horizon très court | Croissance retraite souvent insuffisante |
| REER de conjoint | Planification du revenu de retraite familial | Règles d'attribution et calendrier des retraits |
Meilleur choix selon le profil
À l'aise avec les FNB
REER de courtage autonome
Veut un portefeuille sans gestion personnelle
REER robot-conseiller
Très conservateur ou près des retraits
REER CPG ou REER d'épargne
Conjoint à revenu plus élevé qui planifie
Discussion sur REER de conjoint
Besoin d'un plan de retraite complet
Planificateur ou conseiller humain
Comment comparer
Comparez les frais de compte, les placements, commissions FNB, frais de transfert, soutien à la conversion en FERR, REER de conjoint, accès aux CPG, frais de portefeuille géré, retenues étrangères, processus de retrait, statut SADC et statut FCPI.
Inconvénients
- Les retraits sont généralement imposables.
- Les cotisations excédentaires et déductions inutilisées peuvent créer de la confusion.
- Les options DIY à faibles frais exigent de la discipline.
- Les comptes immobilisés ou restreints ont des règles supplémentaires.
Note sur le risque
Un REER ne rend pas les placements sécuritaires. Actions, FNB, fonds communs et obligations dans un REER peuvent perdre de la valeur. Un REER de dépôt a des caractéristiques de risque et d'assurance différentes d'un REER de courtage.
Avantages et limites
Avantages
- Les cotisations peuvent réduire le revenu imposable.
- Les placements composent à l'abri de l'impôt jusqu'au retrait.
- Utile pour l'épargne et la planification de retraite.
- Peut détenir plusieurs placements admissibles selon le fournisseur.
À quoi sert un REER
Un REER vise principalement l'épargne-retraite. Les cotisations peuvent créer une déduction fiscale, les placements croissent à l'abri de l'impôt et les retraits sont généralement imposables comme revenu.
L'ARC explique que le revenu gagné dans un REER est généralement exonéré d'impôt tant que les fonds restent dans le régime, mais les retraits sont généralement imposables. Les transferts directs entre REER sont traités différemment d'un encaissement.
Meilleur REER pour la croissance à long terme
Pour la plupart des investisseurs à long terme, le meilleur compte REER est un REER de placement à faibles frais. Cela signifie souvent un REER de courtage autonome avec FNB diversifiés ou un REER robot-conseiller si vous voulez déléguer.
Wealthsimple et Questrade offrent des REER de placement. Le meilleur choix dépend de votre préférence pour une application simple, une plateforme plus complète, des portefeuilles gérés, l'investissement en USD ou des outils plus avancés.
Meilleur REER pour l'argent conservateur
Les REER d'épargne et REER CPG peuvent convenir lorsque l'argent sera utilisé bientôt, lorsque vous êtes très conservateur ou lorsque vous stationnez des fonds avant d'investir.
Ils sont généralement moins adaptés à plusieurs décennies de croissance retraite, car l'abri fiscal est précieux. L'utiliser pour des liquidités à faible rendement peut sous-utiliser le compte si l'horizon est long.
REER de conjoint
Un REER de conjoint permet à un époux ou conjoint de fait de cotiser au REER de l'autre conjoint, selon les droits de cotisation du cotisant. L'objectif est souvent le fractionnement futur du revenu et la planification fiscale de retraite.
Les REER de conjoint demandent de l'attention aux règles d'attribution, au calendrier et au revenu du ménage. Ils sont utiles lorsqu'ils sont planifiés intentionnellement.
SADC versus FCPI dans un REER
La SADC peut couvrir les dépôts admissibles détenus dans un REER auprès d'institutions membres, selon les limites et catégories applicables. Cela compte pour les REER d'épargne et REER CPG.
Le FCPI peut couvrir des biens admissibles chez un courtier membre si celui-ci devient insolvable. Il ne protège pas contre les pertes de placement. Un REER de courtage contenant des FNB peut perdre de la valeur même si le courtier est membre du FCPI.
REER ou CELI
Le REER est généralement plus attrayant lorsque votre taux d'imposition au moment de cotiser est supérieur à votre taux prévu au retrait. Le CELI est plus flexible et peut être préférable lorsque votre revenu actuel est faible ou si vous voulez des retraits libres d'impôt plus tard.
Plusieurs Canadiens utilisent les deux. La priorité dépend du revenu, du régime de retraite d'employeur, des prestations, du taux à la retraite, des projets immobiliers et des droits disponibles.
Questions fréquentes
Quel est le meilleur compte REER au Canada?
Pour les investisseurs à long terme, un REER de courtage à faibles frais ou un REER robot-conseiller est souvent le meilleur point de départ. Pour les besoins courts ou conservateurs, les REER CPG et d'épargne peuvent convenir.
Devrais-je choisir un REER ou un CELI?
Cela dépend de votre taux d'imposition actuel et futur, de votre revenu, de vos prestations, de votre plan de retraite et de votre besoin de flexibilité. Le REER reporte l'impôt; le CELI permet des retraits libres d'impôt.
Un REER CPG est-il une bonne idée?
Oui pour l'argent conservateur ou proche du retrait. Il peut être trop peu axé sur la croissance pour un jeune investisseur qui épargne pour la retraite.
Puis-je transférer un REER?
Oui. Les transferts directs entre REER peuvent généralement préserver le report d'impôt, mais des frais et délais de transfert peuvent s'appliquer.
Mon REER est-il assuré?
Cela dépend de ce qu'il contient. Les dépôts admissibles peuvent être assurés par la SADC. Les actions, FNB, fonds communs et obligations ne le sont pas.