Le meilleur FNB pour un CELI dépend du rôle de l'argent. Pour la croissance à long terme, des FNB d'actions larges ou tout-en-un peuvent convenir. Pour un objectif modéré, des FNB de répartition croissance ou équilibrée peuvent mieux cadrer. Pour de l'argent nécessaire bientôt, un FNB d'actions peut être le mauvais outil même si le compte est libre d'impôt.
À retenir
- Un CELI peut contenir plusieurs types de placements admissibles, y compris des titres cotés en bourse.
- Le choix du FNB doit suivre l'objectif: retraite, achat, urgence ou croissance.
- La croissance libre d'impôt est utile, mais les pertes de marché restent réelles.
- Les retraits redonnent généralement des droits de cotisation plus tard, pas toujours immédiatement.
- L'argent à court terme dans un CELI peut exiger des produits plus stables que des FNB d'actions.
Catégories de FNB pour CELI
| Objectif | Catégorie à comparer | Pourquoi elle peut convenir | Principal risque |
|---|---|---|---|
| Croissance long terme | FNB tout-en-un tout actions | Exposition mondiale simple | Fortes baisses possibles |
| Croissance modérée | FNB croissance ou équilibré | Mélange actions-obligations | Risque de marché |
| Actions canadiennes | FNB large canadien | Exposition domestique | Concentration sectorielle |
| Épargne liquide | FNB de liquidités ou HISA | Rôle moins volatil | Rendement et structure variables |
| Horizon fixe court | Souvent pas un FNB d'actions | La stabilité peut dominer | Inflation et coût d'occasion |
Comment décider
Commencez par l'objectif du CELI. Si l'argent sert à investir à long terme, choisissez un niveau de risque et comparez des FNB diversifiés. Si l'argent peut être retiré bientôt, privilégiez la stabilité et vérifiez le moment où les droits de cotisation reviennent.
Meilleur choix selon le profil
Croissance type retraite
FNB tout-en-un ou FNB d'actions large
Objectif moyen terme flexible
FNB équilibré
Fonds d'urgence
Épargne, CPG ou produit de liquidités
Apprendre à investir
Un FNB simple avant la complexité
Avantages et limites
Avantages
- La croissance et les retraits admissibles peuvent être libres d'impôt.
- Le CELI est flexible pour différents objectifs.
- Les FNB peuvent offrir une exposition diversifiée avec peu d'entretien.
Limites
- Les erreurs de cotisation peuvent entraîner des pénalités.
- Les pertes dans un CELI ne créent pas de déduction fiscale.
- La flexibilité peut pousser à utiliser des FNB volatils pour de l'argent à court terme.
Un CELI est un compte fiscal, pas une protection contre le risque. Les FNB dans un CELI peuvent perdre de la valeur. Cet article est éducatif et ne constitue pas un conseil fiscal ou de placement personnalisé.
Commencer par l'objectif du CELI
Le même CELI peut servir à des buts très différents. Une personne l'utilise pour investir à long terme. Une autre l'utilise pour une voiture dans deux ans. Une troisième l'utilise comme fonds d'urgence. Ces objectifs n'exigent pas le même FNB.
L'ACFC souligne l'importance des objectifs, de l'horizon, de la tolérance au risque, des coûts et de l'impôt. Ces facteurs sont particulièrement importants dans un CELI parce que le compte est flexible.
Ce qu'un CELI peut contenir
L'ARC indique que les CELI peuvent contenir différents placements admissibles. Le folio de l'ARC sur les placements admissibles inclut les parts de FNB cotés sur une bourse désignée parmi les exemples de placements admissibles pour les régimes enregistrés, y compris les CELI.
Cela ne signifie pas que chaque FNB convient. L'admissibilité et la pertinence sont deux questions différentes.
Meilleure catégorie pour la croissance à long terme
Pour investir à long terme dans un CELI, les FNB d'actions larges ou les FNB tout-en-un peuvent convenir. La croissance libre d'impôt du CELI peut être précieuse lorsque les placements croissent pendant plusieurs années.
Le compromis est la volatilité. Si vous vendez après une baisse, l'avantage fiscal du CELI ne vous protège pas contre la perte.
Meilleure catégorie pour les investisseurs modérés
Les FNB tout-en-un croissance ou équilibrés peuvent convenir aux investisseurs qui veulent de la croissance à long terme sans être entièrement en actions. Ces FNB peuvent combiner actions et obligations dans un seul symbole.
Ils peuvent quand même perdre de la valeur, mais l'exposition plus faible aux actions peut être plus facile à conserver.
Meilleure catégorie pour l'épargne à court terme
Si l'argent du CELI est nécessaire bientôt, un FNB fortement exposé aux actions peut être inadéquat. Les FNB de liquidités, FNB HISA, CPG ou comptes d'épargne peuvent être de meilleurs points de départ selon l'accès, le risque, le rendement et le compte.
Il ne faut pas confondre libre d'impôt et sans risque.
Retraits et droits de cotisation
L'ARC indique que les retraits d'un CELI peuvent influencer les droits de cotisation, les montants retirés étant généralement rajoutés plus tard. Recotiser trop tôt peut créer une surcotisation.
C'est important si vous utilisez le CELI pour des objectifs flexibles. Avant de retirer et recotiser, vérifiez vos droits et le calendrier.
Erreurs courantes
Les erreurs fréquentes incluent choisir des FNB selon le rendement récent, détenir trop de fonds qui se chevauchent, utiliser des FNB d'actions pour de l'argent à court terme, ignorer les droits de cotisation et supposer que tous les revenus de FNB sont également efficaces dans tous les comptes.
Le CELI est puissant parce qu'il est flexible. Utilisez cette flexibilité volontairement.
Questions fréquentes
Peut-on acheter des FNB dans un CELI?
Souvent oui, si l'émetteur ou le courtier permet la négociation de FNB et si le placement est admissible. Vérifiez le fournisseur et les règles de l'ARC.
Quel FNB est meilleur pour la croissance dans un CELI?
Pour la croissance à long terme, beaucoup d'investisseurs comparent des FNB tout-en-un tout actions ou des FNB d'actions larges. Le bon choix dépend du risque et de l'horizon.
Devrais-je détenir des FNB de liquidités dans un CELI?
Ils peuvent convenir à des objectifs plus courts ou moins risqués, mais les rendements, la structure et le soutien du compte peuvent changer.
Les pertes de FNB dans un CELI sont-elles déductibles?
Non. Les pertes dans un CELI ne créent généralement pas de perte en capital déductible.
Puis-je retirer et recotiser tout de suite?
Attention. Les retraits redonnent généralement des droits plus tard, pas nécessairement immédiatement. Vérifiez vos droits avant de recotiser.