Le meilleur FNB pour un REER est généralement un FNB diversifié qui correspond à l'horizon de retraite et au plan de retraits. Les jeunes investisseurs peuvent comparer des FNB tout actions ou croissance. Les investisseurs proches de la retraite peuvent avoir besoin de FNB équilibrés, conservateurs, obligataires ou de liquidités pour réduire la volatilité et planifier les retraits.
À retenir
- Les REER sont surtout des comptes de retraite, donc l'horizon compte.
- Les cotisations peuvent être déductibles et les retraits sont généralement imposables.
- Les FNB de croissance peuvent convenir aux longs horizons, mais tous les REER ne devraient pas être 100 % actions.
- Les FNB obligataires et équilibrés peuvent devenir plus utiles à l'approche de la retraite.
- L'aperçu du FNB et les modalités du compte doivent être vérifiés.
Catégories de FNB pour REER
| Étape de retraite | Catégorie à comparer | Pourquoi elle peut convenir | Principal risque |
|---|---|---|---|
| Début de carrière | FNB tout actions ou croissance | Long horizon de capitalisation | Fortes baisses possibles |
| Milieu de carrière | FNB croissance ou équilibré | Croissance avec un peu de stabilité | Discipline requise |
| Préretraite | FNB équilibré, obligataire ou conservateur | Moins de volatilité | Croissance attendue plus faible |
| Retraite | FNB obligataire, conservateur ou liquidités | Soutien aux retraits | Inflation et séquence des rendements |
Comment décider
Commencez par le nombre d'années avant les retraits. Choisissez ensuite le niveau de risque, comparez la structure et les coûts, puis assurez-vous que le portefeuille pourra soutenir la planification de revenu de retraite.
Meilleur choix selon le profil
Accumulation long terme
FNB tout-en-un croissance ou tout actions
Portefeuille retraite simple
FNB tout-en-un équilibré
Réduction de volatilité
FNB obligataire ou conservateur
Retraits rapprochés
Options de liquidités ou courte durée
Avantages et limites
Avantages
- Les REER peuvent favoriser la capitalisation à long terme et le report d'impôt.
- Les FNB peuvent garder le portefeuille diversifié et simple.
- Les FNB tout-en-un réduisent l'entretien.
Limites
- Les retraits sont généralement imposables.
- L'argent d'un REER peut être moins flexible que celui d'un CELI.
- Les FNB trop agressifs peuvent être risqués près de la retraite.
- La fiscalité et les retenues peuvent devenir complexes.
Cet article est éducatif et ne constitue pas un conseil fiscal ou de placement personnalisé. La pertinence d'un REER dépend du revenu, du taux d'imposition, de la retraite prévue, des régimes d'employeur et des retraits.
Commencer par l'horizon de retraite
Le choix de FNB dans un REER devrait commencer par l'horizon des retraits. Une personne dans la vingtaine ou la trentaine peut avoir plusieurs décennies avant les retraits. Une personne dans la soixantaine peut avoir besoin de stabilité et de planification de flux de trésorerie beaucoup plus tôt.
L'ACFC souligne l'importance des objectifs, de l'horizon, du risque, des coûts et de l'impôt. Dans un REER, ces facteurs sont directement liés à la retraite.
Comment la fiscalité influence le choix
L'ARC décrit le REER comme un régime enregistré où les cotisations peuvent être déductibles et où le revenu gagné dans le régime est généralement exempt d'impôt tant qu'il y demeure. Les retraits sont généralement inclus dans le revenu.
Ce report d'impôt peut être puissant, mais la sortie compte. Un FNB de croissance peut capitaliser dans le REER, mais les retraits futurs seront imposables. Le compte doit faire partie d'un plan de revenu de retraite.
Catégories pour la croissance à long terme
Pour les longs horizons, les FNB d'actions larges, les FNB tout actions ou les FNB de répartition croissance peuvent convenir. Ils donnent accès à la croissance des marchés tout en gardant le portefeuille relativement simple.
Le compromis est la volatilité. Une baisse n'est pas un problème en soi si l'investisseur a du temps et de la discipline. Elle devient problématique si l'investisseur vend ou doit retirer pendant la baisse.
Catégories près de la retraite
À l'approche de la retraite, les FNB équilibrés, conservateurs, obligataires ou de liquidités peuvent devenir plus importants. L'objectif passe de l'accumulation pure à l'équilibre entre croissance, stabilité et retraits.
Le risque de séquence des rendements compte: de mauvais rendements au début de la retraite peuvent faire plus mal lorsque des retraits ont lieu. Cela ne signifie pas qu'il faut éliminer toutes les actions, mais la répartition doit être volontaire.
FNB canadiens ou américains
Certains investisseurs avancés comparent les FNB cotés au Canada et aux États-Unis dans un REER pour des raisons de coûts, devises et retenues fiscales. Cela ajoute de la complexité: conversion de devises, compte en dollars américains, considérations successorales et détails fiscaux.
Pour beaucoup d'investisseurs, les FNB cotés au Canada sont plus simples. Le meilleur FNB pour REER n'est pas seulement le coût théorique le plus bas; c'est la structure que l'investisseur peut gérer correctement.
À vérifier avant l'achat
Lisez l'aperçu du FNB et la page produit. Confirmez l'objectif, les placements, les frais, la cote de risque, les distributions, la devise et le soutien du compte. Vérifiez aussi les commissions, frais de transfert, frais de change et processus de retrait.
Les REER sont à long terme, mais les détails comptent.
Questions fréquentes
Peut-on acheter des FNB dans un REER?
Souvent oui, si le courtier permet les FNB et si le placement est admissible. Vérifiez les règles de l'ARC et du fournisseur.
Mon REER devrait-il être tout en actions?
Seulement si l'horizon et la tolérance au risque le permettent. Plusieurs investisseurs réduisent le risque à l'approche de la retraite.
Les FNB américains sont-ils meilleurs dans un REER?
Pas toujours. Ils peuvent convenir à certains investisseurs avancés, mais la devise, la fiscalité, la succession et la négociation peuvent compliquer les choses.
Le REER est-il meilleur que le CELI pour les FNB?
Cela dépend du revenu, du taux d'imposition, des droits de cotisation, des retraits et des objectifs.
Quels FNB pour un retraité?
Les retraités comparent souvent des options équilibrées, obligataires, conservatrices et de liquidités, avec une certaine exposition aux actions. La planification des retraits compte plus qu'un seul symbole.